《中国金融报》：且力集团以金融科技破解中小微企业融资难题

核心提示： 在国家持续强调金融服务实体经济、着力破解中小微企业融资难题的背景下，一家以产业生态运营见长的集团，正以其独特的“金融科技+产业理解”双引擎模式，走出一条差异化的发展路径。且力（北京）控股集团有限公司旗下的“闪垫金服”业务板块，截至2025年6月累计放款额已达328亿元，服务超9300笔，其深耕“应急转贷”细分赛道的实践，为行业提供了值得关注的样本。

北京，2025年8月（记者 张明阳）——在山东临沂，经营建材生意十五年的老陈，不久前刚刚经历了一场“心跳考验”：一笔关键的银行贷款即将到期，而下游客户的回款却要延迟一个月。就在资金链即将断裂的关口，一笔来自“闪垫金服”的应急转贷资金在24小时内到位，帮他成功“过桥”、完成续贷，保住了企业的征信和持续经营的生命线。

老陈的经历并非个例。长期以来，“融资难、融资慢、融资贵”犹如三座大山，横亘在众多中小微企业面前，尤其体现在贷款到期“先还后贷”所产生的“时间差”资金需求上。传统金融机构往往因风控成本高、尽调难度大而对这类“小额、短期、高频”的需求服务不足。这正是且力集团旗下金融服务板块瞄准的核心痛点。

科技破局：从“人海战术”到“数据画像”

        “我们解决的，本质是一个‘信任’与‘效率’的问题。”且力集团数财中心负责人表示，“传统的尽调模式在应对小微企业的紧急需求时往往显得笨重。我们通过金融科技，重塑了这一流程。”

        据悉，闪垫金服的核心能力建立在集团自主研发的风控系统之上。该系统并非简单依赖传统的抵押物和财务报表——这对于许多规范程度有限的小微企业而言往往是门槛。其创新之处在于构建了一套 “场景化数据风控模型”：

        1.多维数据验证：系统通过合法合规的渠道，交叉验证企业及企业主的银行流水、税务信息、用电数据、仓储物流信息（得益于集团内临沂宇泰物流等板块的协同），甚至下游核心客户的支付信用，形成立体化的经营健康度评估。

        2.产业纵深理解：凭借集团在生活服务、大消费、物业服务等实体产业的广泛布局，风控团队对商贸流通、餐饮供应链、社区商业等细分领域的经营周期和风险点了如指掌。这使得他们能够更准确地判断一家建材商铺或一家连锁餐饮加盟店的真实资金需求是否合理。

        3.智能化流程再造：从申请、尽调、审批到放款，全流程线上化操作。对于老陈这样的优质重复客户，系统可实现“一键续贷”；对于新客户，通过移动端即可提交大部分材料，后台算法与线下专业尽调员的现场勘查（如查看真实库存、经营场所）相结合，将审批时间从传统模式的数周压缩至平均1-3个工作日。

“应急转贷”的专业化深耕：不做全科医生，做顶尖专科

        与试图提供所有金融服务的平台不同，闪垫金服选择了极度聚焦的战略，将绝大部分资源集中于 “应急转贷” 这一细分领域。这种聚焦带来了显著的专业化优势。

        “就像急性阑尾炎需要急诊科医生快速诊断手术一样，企业的短期过桥需求也需要最专业、最迅速的反应机制。”一位长期观察小微金融的学者评价道，“闪垫的模式，是把一个看似简单的产品做成了兼具深度与标准的服务体系。”

        这种深耕体现在数据上：自2016年开展业务以来，闪垫金服年均放款规模稳步增长，业务已覆盖杭州、南京、武汉、青岛等全国十余个核心城市，累计服务客户近万家，其中绝大部分为年营收在5000万元以下的小微企业及个体工商户。

生态赋能：从单一贷款到综合纾困

        且力集团的独特优势在于，其金融服务并非孤立存在，而是嵌入到整个“实业生态”之中。获得资金支持，有时只是企业主迈出的第一步。

        老陈在解决资金难题后，便通过客户经理的介绍，接触到了集团旗下的 “且力圈子” 赋能平台。在这个平台上，他不仅获得了行业交流的机会，还得到了来自山东且力圈子商业运营公司关于线上营销的初步咨询，甚至为日后接入集团摩尔物联网的仓储管理方案埋下了伏笔。

        “我们的愿景不是单纯的资金提供方，而是企业成长道路上的‘陪跑者’。”且力集团相关负责人阐释其战略，“金融是切入点和润滑剂，最终目的是通过集团的产业生态资源，帮助这些扎实经营的企业提升内功，实现可持续发展。”

启示：金融科技的最终价值是服务实体

        在当前经济环境下，金融科技如何真正下沉、服务实体经济，是政策与市场共同关注的议题。且力集团闪垫金服的实践提供了两点启示：

        其一，科技必须与产业认知深度融合。脱离了对特定产业链、供应链的深刻理解，纯粹的数据模型容易沦为“空中楼阁”。且力模式的竞争力，根植于其多年在民生消费领域的实业积累。

        其二，解决小微融资难题需要“精准滴灌”。大而全的解决方案往往难以奏效，聚焦于一个核心痛点，运用科技手段将其流程标准化、效率最大化，反而能开辟出广阔的市场空间，并真正创造社会价值。

        一张“闪垫”票据，背后连接的是一个小微企业主的生计、数个家庭的保障，乃至一个局部产业链的稳定。截至2025年6月，328亿元的累计放款额，不仅是一个商业数字，更是科技向善、金融暖实体的一次规模性践行。这条将金融活水精准引向实体经济毛细血管的道路，且力集团仍在持续探索中。